日本的无现金之路为何如此痛苦？

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今年7月初，61岁的7pay社长小林刚在电视上公开道歉。此前，原本是日本最受期待的移动支付服务之一的7pay的推出却变成了一场灾难。

7pay的无现金系统已向7-11整个网络的210,000家商店的150万用户推出。在努力解释为什么系统在上线后几个小时内就遭到黑客攻击和窃取后，小林被及“两步验证”，这是一种标准保护措施。

小林强接电话时缓缓重复了这句话。他的语气显得有些困惑，就像是第一次听到这个词的人一样。现在日本人民明白了一切。

这一事件已成为现代日本的一个宏大寓言的一部分该国的高科技形象与老龄化消费者和浪费机会的现实之间长期存在紧张关系。日本发明了两项关键的无现金技术，其他国家已经采用，使日本处于领先地位。日本希望到2027年6月将世界上最依赖现金的社会之一转变为最不依赖现金的社会之一的雄心可能是真实的，但管理无能、市场极度拥挤、结构性和人口障碍也是真实存在的。

过去几年，日本政府和日本企业制定了一场有可能从根本上重塑和重振世界第三大经济体的革命计划，甚至有人表示这可能有助于日本的长期增长。长达数十年的对抗通货紧缩的斗争。这些计划中最重要的是政府的“无现金愿景”未来八年将银行卡和电子货币交易比例从目前的低水平翻一番，打造超过1万亿美元的无现金市场。

领导这一举措的是日本首相安倍晋三，他的政府希望利用2020年东京奥运会之前预计游客激增的机会以及今年10月消费税的上调，鼓励零售商用更高效的支付系统取代劳动密集型支付系统。现金交易的类型。

推动这一趋势的一个重要因素是日本劳动年龄人口的减少，这种有限的资源不能再浪费在包括处理现金在内的劳动密集型流程上。另一个因素是直接的经济因素野村综合研究所估计，日本每年要花费约150亿美元来处理其使用的现金这些支出本来可以更好地花在其他地方。

瑞银分析师表示，日本正在接近一个转折点，他们认为到2026年，日本约40%的支付将是非现金支付。为了削减成本，银行已开始大幅缩减ATM网络。分析人士表示，虽然这种现象在其他国家也存在，但在日本更为明显，因为长期劳动力短缺影响了零售和餐饮业。

瑞穗金融集团总裁TatsufumiSakai表示“数字化正在以令人难以置信的速度蔓延，因此重要的是我们不要继续满足于现状，并采取积极措施应对这些结构性变化。”数字货币服务，并计划关闭其500家分支机构中的约20家。

瑞士信贷策略师HiromichiShirakawa表示，副作用是更多地使用数字结算应该会降低“菜单成本”，从而实现日本央行长期以来降低价格刚性和改善通胀的理想。

白川弘道列举了1000日元纸币奇怪的“暴政”，多年来，即使原材料价格波动，它仍然锁定了日本午餐的价格。“越来越多地采用无现金结算技术应该允许零售商更频繁地调整产品价格.而不是继续受到1000日元钞的‘’，”白川宏道写道。

日本转向无现金是在对该国声誉的严重担忧之际。1964年举办奥运会时，日本的技术震惊了世界；它希望明年也能这样做，并担心如果游客发现该国仍然有只接受现金的主要食品零售商、医疗诊所、餐馆和酒店，他们会感到尴尬。

今年2月，安倍晋三在推特上发布了一张他笨拙地用iPad扫描二维码支付鲜花费用的照片。“这是我第一次使用它，所以我很紧张，但它是如此简单，这让我松了一口气，”他写道。“我们希望在日本大力推广无现金交易……为迎接4000万外国人游客做好准备。”

尽管有这样的雄心，日本的现金流在过去20年里实际上一直在增长。日本经济产业省2018年公布的数据显示，日本无现金交易占家庭消费总额的18%，远低于其他大型经济体。韩国接近90，英国超过55，美国超过45。在主要经济体中，只有德国的无现金交易比例低于日本，为15。

错失机会菲利卡

1988年，索尼开始开发FeliCa技术，这是一种早期形式的近场通信技术，后来被ApplePay使用。FeliCa芯片于1997年在香港用于制造八达通智能卡，但直到2004年NTTDoCoMo使用FeliCa技术推出osaifu-keitai后，FeliCa才在日本成为主流。该系统现已融入日常生活，从公共交通到门锁。

分析人士表示，日本对现金的痴迷根深蒂固，部分原因在于对金融体系的根本不信任。低犯罪率也起到了一定作用，这意味着人们乐于携带大量现金。

这阻碍了无现金系统在世界其他地区的普及，尽管这些系统背后的技术通常是在日本首创的。当7pay推出其失败的数字支付系统时，它加入了一长串使用二维码的无现金系统。该技术于25年前开发，用于跟踪丰田供应链中的零部件。其他日本技术在成为日本主流之前几年就已在其他地方采用，例如香港的八达通卡。

因此，当软银和雅虎！日本去年10月成立了合资公司PayPay，其基础技术来自印度最大的移动支付公司Paytm。Paytm创始人VijayShekharSharma表示“对于一家印度公司来说，我们能够将日本人发明的技术带回日本，这真是不可思议。”“技术、先进性和资源是PayPay成功的原因。”

甚至在7pay惨败之前，网络安全威胁就已经给新兴行业蒙上了一层阴影。去年12月，PayPay推出了慷慨的20%现金返还活动，以推广其新的移动支付服务，但很快就收到一些用户投诉，称他们未购买的商品被扣费。此后，该公司采取了多项措施来防止信用卡欺诈。

然而，推动商业走向无现金的动力是巨大的。野村综合研究所估计，日本每年150亿美元的现金处理成本中最大的一部分是由于劳动力成本上升，而瑞穗金融集团的另一项更广泛的估计则表明这一数字高达80万亿日元。从积极的一面来看，该智库表示，如果商店实现无现金化，预计顾客数量将平均增加21人，每位顾客的消费金额将平均增加16人。

受这些数字的鼓舞，在日本经营RoyalHost和Sizzler餐厅的RoyalHoldings自2017年底以来一直在东京市中心试行无现金商店。商店经理处理现金的时间大大减少。该商店吸引的求职数量是东京其他类似规模商店的五倍。

但该公司不会关闭使用现金的大门。“顾客还应该可以选择使用现金，”一位女性发言人说。“因此，我们的总体方向不是摆脱现金，而是减少与管理现金相关的劳动力。”

企业面临的困境是，无论面临什么障碍，他们都不想错过无现金热潮。结果，消费者面临着太多的选择。IUJ客座教授、日本大学网络安全专家MasanoriKusunoki表示“这是日本企业界的典型行为。一旦出现热潮，所有公司都会蜂拥而至，结果是一个烂摊子。”

即时通讯应用Line、赞助巴塞罗那俱乐部的电商集团乐天、移动支付初创公司Origami等科技公司早在2014年就进入了二维码移动支付服务市场。在过去12个月里，大型传统支付宝玩家纷纷涌入移动支付市场，包括日本三大移动运营商——NTTDoCoMo、软银和KDDI，以及零售公司Seven&iHoldings、FamilyMartUnyHoldings等。商业。

到目前为止，尚未出现明显的赢家，尽管PayPay增长最快，不到一年的时间就拥有超过800万用户。研究公司MyVoiceCommunications2月份的一项调查发现，20%的受访者表示他们在过去一年中使用过智能手机支付服务。其中，49人使用RakutenPay，38人使用PayPay，33人使用ApplePay，31人使用LinePay。

尽管日本市场竞争激烈，但业内高管表示，最大的障碍并不是竞争对手的涌入。即使是全科技巨头苹果、亚马逊也难以在日本取得重大进展，但“现金为王”的现象却难以消除。“心理学。对于许多日本人来说，尤其是预计到2025年将超过65岁的30岁人群，现金仍然是最令人放心的选择。

RakutenPay首席执行官小林重信表示“我们实际上并不太担心竞争对手。我们最大的敌人是现金。尽管有无数其他支付方式，但现金仍然占据主导地位，这就是我们面临的挑战。正确的。”

LinePay首席执行官YoungsuKo表示，要打破这种对现金的依赖，仅仅证明移动支付安全便捷是不够的。用户还需要经济激励。

柯永寿表示“LinePay需要确保它达到现金所提供的那种安全性、可靠性和熟悉性，但我们也需要提供。如果我们想改变基于现金的用户体验，我们必须继续提供直到人们觉得LinePay比现金更有效。”

与竞争对手发起的活动类似，Line向中小型零售商提供免费的三年计划，以缓解转向无现金系统的财务压力。最终，它希望让店主相信，通过LinePay进行交易的额外成本将被销售额的增加所抵消。LinePay在日本拥有3600万用户。

乐天的ShigenobuKobayashi表示，释放无现金潜力的关键是日本人对忠诚积分的热爱。据估计，积分约占日本消费支出的30%。乐天还提供网上银行、手机和信用卡服务，希望创建一个系统，利用无现金支付服务提供的忠诚度积分来帮助提高已签约使用该技术的超过300万家商店的销售额。

错失机会二维码

1994年，丰田供应商Denso的一个部门应条形码扫描仪用户的要求发明了QR码，以开发一种可以表达更多信息的图形代码。日本汽车行业很快采用二维码来帮助在制造过程中跟踪车辆和零部件。但与中国相比，日本在移动支付中使用二维码的速度要慢得多。大约五年前，二维码已成为中国商店的主流支付方式。

日本政府支持这一努力，今年10月消费税税率从8%提高到10%后，使用无现金支付系统9个月的消费者可以兑换积分以兑换未来的折扣。这些激励措施还包括零售商无现金化的部分成本，这部分成本将由26亿美元的预算支付。

高管们承认，临时现金返还和免费活动只能到此为止。最终归根结底是要让消费者和零售商相信，从长远来看，无现金将使他们的生活变得更好。

日本因技术陷入所谓的“加拉帕戈斯陷阱”而闻名，它孤立地发展了自己的生态系统，与世界其他地区隔绝。野村综合研究所高级顾田中大辅表示“未来九个月将是决定无现金趋势如何广泛影响商店和消费者的关键。毫无疑，日本总体上将转向无现金，但会有点困难。”混乱了一段时间。”

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